30年房贷利息超本金？中国利率真比发达国家高？一组数据说透
中国的房贷利率真的是全球最高吗？
上一个月，中央银行发布了最新的LPR，也就是贷款市场报价利率：1年期LPR为3.65%，较之前下调5个基点；5年期以上LPR则从4.45%降至4.3%，下调幅度达到15个基点。
众所周知，5年期LPR与大多数人的房贷息息相关。此次调整后，房贷利率创下2019年以来的最低值，购房者的经济压力再次得到缓解。
另一个利好消息是，近日央行宣布，从2022年9月15日开始，将金融机构外汇存款准备金率下调2个百分点，即从当前的8%降至6%。
这一降准举措意味着银行可用于放贷的资金增加，对房地产行业的扶持力度也会随之加大，这将有利于楼市的复苏，进而推动整体市场走向回暖。
对于大多数普通人而言，普通商业贷款是他们能获得的利息最低的贷款。然而，若从30年的房贷总利息来看，这笔支出其实并不少。
假设房贷利率没有下降，按照曾经5.635%的利率来计算，选择30年等额本息还款方式贷款70万元，每月需还款4034.01元，而总共要支付的利息为75.22万元，比70万元的本金还要多出大约5万元。
也就是说，曾经在我国，通过商业贷款购买一套房子，累计支付的利息甚至可能超过本金。
中国人真的早已受够了商业房贷的压力吗？中国的房贷利率确实偏高吗？有些自媒体声称中国房贷利率是世界第一高，这种说法属实吗？
这就不得不提及中国房贷利率的变迁史。1997年，央行出台了《个人住房担保贷款管理试行办法》，其中规定贷款比例最高不得超过房价的70%，贷款期限最长为20年。
也是从这一年起，商品房和个人住房贷款开始进入普通百姓的生活。
1998年前后，全国范围内的福利分房制度逐渐取消，人们开始“不得不”接受贷款买房这一新事物。起初，房贷利率相当高，比如1998年7月的房贷利率就高达8.01%。
而“历史最低水平”出现在2008年底，当时5年期以上LPR为5.94%，央行允许贷款利率下限可降至贷款基准利率的0.7倍，即房贷利率可低至4.16%。从整体趋势来看，我国房贷利率大体上呈下降态势，期间偶有波动。
尽管如此，仍有不少人觉得我国房贷利率过高，即便耗尽6个钱包凑齐首付，每月的还款压力也让人难以承受。
有人或许会问，为什么我国的房贷利率不能降到像许多发达国家那样的低水平呢？这背后涉及诸多影响因素，我们可以参考费雪利息理论来分析。根据该理论，利率的高低取决于两个因素：
一、社会的投资机会。当一个社会存在大量投资机会时，资金的增值速度会很快，此时人们都会争相借钱用于投资，借贷利率也就会随之升高。
二、社会的时间偏好。即社会更倾向于当下消费还是推迟到未来消费。如果倾向于当下消费，市场上的资金供给就会减少，借贷利率就会比较高。
过去三十年，中国的高速发展在全球范围内都极为少见，这种快速的经济增长创造了大量的投资需求和就业岗位，人们愿意把手中的钱投入生产以实现增值，利率偏高也就成了自然之事。
但随着GDP增长率的下滑，以及东南亚国家因劳动力成本低廉带来的吸引力，我国的投资机会不断减少，投资回报率也持续下降，利率自然会随之降低。可以预见，我国的房贷利率会逐渐向发达国家水平靠近，只是这需要一定的时间。
那么发达国家目前的房贷利率处于什么水平呢？首先来看美国。
近来，美国房贷利率持续上升，过去一个月内上升了近一个百分点。美国的按揭贷款利率已连续第三周上涨，达到2008年以来的最高值。
9月8日，美国媒体报道称，美国30年期按揭贷款的平均利率从上一周的5.66%升至5.89%。
要知道，就在今年1月初，美国30年期固定抵押贷款的平均利率还只有3.25%，短短半年多的时间里，就一路飙升，直至与中国大多数城市的房贷利率基本持平。
再看其他国家。参考世界上其他国家和地区的情况，通常发展中国家的利率相对较高，而发达国家的利率则较低。
例如，在金砖四国中，南非、巴西、俄罗斯的房贷基准利率都达到了10%及以上。在发达国家里，美国的房贷利率最高，日本最低，仅为1.4%。
处于中间水平的韩国为3.90%，英国为3.00%，法国为2.00%，德国为1.90%。值得一提的是，中国台湾地区也属于低房贷利率行列。
2022年6月，中国台湾地区5大银行的新增房贷利率创下近2年来的新高，但也仅略高于1.6%，此前该地区的房贷利率长期在1.2%-1.5%之间波动，这确实让人有些羡慕。
由此可见，尽管近期针对楼市的利好政策不断出台，但即便是处于历史低位的房贷利率，仍然让很多人感到力不从心。中国的房贷利率确实偏高。
为什么疫情以来，“消费降级”的说法如此盛行？在各个社交网络上，相关的帖子和教程层出不穷。归根结底，还是因为大家的经济状况不够宽裕，现金流不够稳定。
即便是那些收入没有受到太大影响的人，也降低了对未来收入的预期，甚至连买房计划也推迟了。
在我国现行的房产预售制度下，在首付比例保持不变的情况下，要想给有购房意愿的人更多实惠，还是得从降息入手，为背负房贷的人们减轻一些压力。你对此有什么看法呢？
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